Een consumptief krediet is een lening die je gebruikt voor persoonlijke uitgaven die geen directe waarde toevoegen aan je woning, zoals een auto, keuken op afbetaling, creditcardschuld of een persoonlijke lening. Het is een vorm van lenen waarbij je maandelijks rente en aflossing betaalt, meestal tegen een hogere rente dan bij een hypotheek.

Consumptief krediet staat altijd geregistreerd bij het BKR en heeft daardoor invloed op je financiële ruimte. Voor hypotheekaanvragen is consumptief krediet een belangrijk aandachtspunt. De maandlasten van deze lening verlagen namelijk je maximale hypotheek. Zelfs als je het krediet niet gebruikt maar alleen hebt “openstaan”, telt het mee in de toetsing. Daarom is het verstandig om vooraf goed te kijken welke kredieten je hebt en of aflossen zinvol is.

Een consumptief krediet werkt met een maandlast die bestaat uit rente en aflossing. De looptijd varieert meestal tussen de 24 en 120 maanden. Hoe hoger het bedrag en hoe korter de looptijd, hoe hoger de maandlast. Deze maandlast wordt door geldverstrekkers gezien als een vaste financiële verplichting.

Voorbeeld
Stel: je hebt een persoonlijke lening van €10.000 met een maandlast van €200. Bij een hypotheekaanvraag wordt deze €200 volledig meegenomen in de berekening van je maximale hypotheek. Hierdoor kan je leencapaciteit zomaar €20.000 tot €30.000 lager uitvallen, omdat je een consumptief krediet bijna altijd sneller terugbetaald dan een hypotheek. Daardoor heb je voor hetzelfde leenbedrag hogere maanlasten dan bij een hypotheek. Ook een creditcard met een limiet van €5.000 telt mee, zelfs als je er niets op hebt staan. De bank rekent dan met een fictieve maandlast, omdat je het krediet op elk moment kunt opnemen.

• Consumptief krediet verlaagt je maximale hypotheek. De maandlast van het krediet wordt volledig meegenomen in de toetsing. Hierdoor daalt je maximale hypotheek. Hoe hoger de maandlast, hoe groter het effect.
• Aflossen vóór de aanvraag kan gunstig zijn. Los je het krediet volledig af vóór de hypotheekaanvraag, dan vervalt de maandlast en stijgt je maximale hypotheek. De afmelding bij BKR moet wel verwerkt zijn voordat de bank de aanvraag beoordeelt.
• Openstaande limieten tellen ook mee. Een creditcard of doorlopend krediet met een limiet wordt altijd meegenomen, ook als je het niet gebruikt. De bank rekent met een standaard maandlast op basis van de limiet.
• Consumptief krediet drukt zwaarder op je maximale hypotheek dan een hypotheekschuld. Een consumptieve lening heeft vaak een veel hogere maandlast per geleende euro dan een hypotheek, omdat de rente hoger is en de looptijd korter. Hierdoor rekent de bank met een relatief zware maandlast, terwijl er vaak ook geen renteaftrek mogelijk is. Een lening van bijvoorbeeld €10.000 kan daardoor soms meer hypotheekruimte kosten dan €25.000 extra hypotheekschuld. Dit maakt consumptief krediet één van de meest impactvolle factoren in de toetsing.
• Alle soorten consumptieve leningen verlagen je maximale hypotheek. Lenen bij familie, roodstand of private lease kunnen door geldverstrekkers worden gezien als financiële verplichtingen. Private lease telt bijvoorbeeld mee als schuld, omdat het een vaste maandlast is.