Wat is een spaarhypotheek?
Een spaarhypotheek is een hypotheekvorm waarbij je gedurende de looptijd niet aflost, maar spaart in een gekoppelde spaarrekening of verzekering. Aan het einde van de looptijd gebruik je het opgebouwde spaarsaldo om de volledige hypotheek in één keer af te lossen. De rente op de hypotheek en de rente op de spaarrekening zijn aan elkaar gekoppeld. Daardoor groeit je spaarsaldo gegarandeerd mee met de hypotheekschuld.
Voor veel huiseigenaren voelt een spaarhypotheek veilig en overzichtelijk, omdat je precies weet dat je aan het einde van de looptijd genoeg hebt gespaard. Tegelijkertijd is deze vorm sinds 2013 niet meer nieuw af te sluiten. Bestaande spaarhypotheken lopen nog door en vragen om goed onderhoud, zeker bij renteaanpassingen of bij het oversluiten van de hypotheek.
Hoe werkt een spaarhypotheek?
Bij een spaarhypotheek betaal je elke maand rente over de volledige hypotheekschuld en daarnaast een premie of inleg op de gekoppelde spaarrekening of verzekering. De rente die je betaalt, is gelijk aan de rente die je ontvangt op de spaarrekening. Hierdoor groeit het spaarsaldo gegarandeerd naar het eindbedrag dat nodig is om de hypotheek af te lossen.
Heb je een Spaarrekening Eigen Woning (SEW)? Dan staat het spaargeld op een geblokkeerde rekening die alleen gebruikt mag worden voor de aflossing van de hypotheek. De bank of verzekeraar berekent automatisch hoeveel je moet inleggen om het eindkapitaal te halen. Bij een renteverandering past de inleg zich aan: daalt de rente, dan moet je meer inleggen; stijgt de rente, dan daalt je inleg.
Welke aandachtspunten zijn belangrijk bij een spaarhypotheek?
- Niet meer nieuw af te sluiten: alleen bestaande spaarhypotheken lopen nog door.
- Rente en inleg gekoppeld: bij een lagere rente stijgt je maandelijkse inleg.
- Fiscale regels: oude rechten blijven gelden, maar wijzigingen kunnen fiscale gevolgen hebben.
- Overstappen vraagt maatwerk: bij oversluiten moet het opgebouwde spaargeld correct worden meegenomen.
- Zeker eindkapitaal: je spaart gegarandeerd naar het aflossingsbedrag.
- Een Spaarrekening Eigen Woning (SEW) is geblokkeerd: het spaargeld mag alleen worden gebruikt voor aflossing van de hypotheek.
Blogs
Aanbevolen achtergrondartikelen
De volgende artikelen bieden aanvullende informatie over onderwerpen die samenhangen met het begrip spaarhypotheek. Ze gaan dieper in op ontwikkelingen op de woningmarkt, financieringsmogelijkheden en relevante regelgeving
Veelgestelde vragen
Het opgebouwde spaarsaldo kan in veel gevallen worden meegenomen naar de nieuwe hypotheek. Dit vraagt om een nauwkeurige berekening, omdat fiscale regels en productvoorwaarden kunnen verschillen.
Omdat de rente op je hypotheek gelijk is aan de rente op je spaarrekening. Bij een lagere rente groeit je spaarsaldo minder snel, waardoor je meer moet inleggen om het eindkapitaal te halen.
