Samen een huis kopen kan meer mogelijk maken. Je combineert inkomens en deelt de woonlasten. Dat kan met een partner, maar ook met een vriend, broer, zus of ouder. Tegelijk verbind je je financieel voor een lange periode aan elkaar. Goede afspraken zijn daarom minstens zo belangrijk als de hypotheek zelf.
Kan je met een vriend of familielid een huis kopen?
Ja, dat kan. Niet iedere geldverstrekker accepteert dezelfde woonvorm. Sommige aanbieders financieren alleen twee aanvragers, terwijl andere onder voorwaarden ook meerdere kopers accepteren. Laat daarom vroeg controleren welke geldverstrekkers bij jullie situatie passen.
De bank kijkt onder andere naar jullie inkomens, schulden, leeftijden, eigendomsverdeling en de betaalbaarheid op langere termijn. Samen meer verdienen betekent dus niet automatisch dat ieder gewenst bedrag mogelijk is.
Waarom 50/50 niet altijd eerlijk is
Veel kopers kiezen voor ieder de helft van de woning. Dat is overzichtelijk, maar niet altijd logisch. Misschien brengt één persoon meer spaargeld of overwaarde in. Ook kunnen de inkomens en maandelijkse bijdragen verschillen.
Bespreek daarom apart:
- Welk eigendomsdeel ieder krijgt.
- Hoeveel eigen geld ieder inbrengt.
- Hoe jullie de hypotheek en andere woonlasten verdelen.
- Wie betaalt voor onderhoud, verduurzaming en verbouwingen.
- Wat er met extra inleg gebeurt bij verkoop.
Ongelijke inbreng goed vastleggen
Stel dat één koper € 40.000 inbrengt en de ander niets. Leg dan vast wat die inleg betekent. Is het een schenking aan de gezamenlijke aankoop? Houdt de inlegger een vordering op de ander? Of krijgt die persoon een groter aandeel in de woning?
Er is niet één oplossing die altijd goed is. De notaris kan de gekozen verdeling vastleggen en uitleggen wat de gevolgen zijn bij verkoop, uit elkaar gaan of overlijden.
Maak afspraken over de maandlasten
De bank beoordeelt jullie gezamenlijke draagkracht. Onderling kunnen jullie afspreken hoe de maandlasten worden verdeeld. Dat kan ieder de helft zijn, maar ook naar verhouding van inkomen.
Kijk daarbij verder dan alleen de hypotheek. Denk ook aan:
- Energie en water.
- Gemeentelijke belastingen.
- Verzekeringen.
- Onderhoud en reparaties.
- VvE-bijdrage, als je een appartement koopt.
- Een gezamenlijke buffer voor onverwachte kosten.
Samenlevingscontract of vriendencontract
Ben je niet getrouwd of geregistreerd partner? Dan zijn veel zaken niet automatisch geregeld. In een samenlevingscontract of andere overeenkomst kun je afspraken vastleggen over de woning, kosten, inleg, verkoop en overlijden.
Koop je met een vriend of familielid, bespreek dan ook praktische zaken. Denk aan het gebruik van kamers, bezoek, huisdieren, onderhoud en wat er gebeurt als iemand tijdelijk minder kan betalen.
Hoofdelijke aansprakelijkheid
Bij een gezamenlijke hypotheek zijn de aanvragers meestal hoofdelijk aansprakelijk. Dat betekent dat de geldverstrekker ieder van jullie kan aanspreken voor de volledige schuld als de ander niet betaalt. Een onderlinge afspraak verandert die verantwoordelijkheid tegenover de bank niet.
De precieze combinatie van eigendom en aansprakelijkheid hangt af van de geldverstrekker en de notariële constructie. Laat dit vooraf uitleggen, zodat iedereen weet waarvoor hij of zij tekent.
Spreek vooraf een vertrekregeling af
Een woonwens kan veranderen. Iemand krijgt een relatie, wil in een andere plaats wonen of kan de lasten niet meer betalen. Wacht niet tot dat moment, maar leg vooraf vast:
- Hoe iemand kan aangeven dat die wil vertrekken.
- Hoe de woning of het aandeel wordt gewaardeerd.
- Of de ander het aandeel als eerste mag overnemen.
- Binnen welke termijn herfinanciering of verkoop moet plaatsvinden.
- Hoe verkoopkosten en eventuele winst of restschuld worden verdeeld.
Wat gebeurt er bij overlijden?
Bespreek ook wat er gebeurt als één van jullie overlijdt. Kan de ander de woning dan betalen? Wie erft het aandeel in de woning? En wil je voorkomen dat de achterblijver samen eigenaar wordt met de erfgenamen?
Een testament, verblijvingsbeding en overlijdensrisicoverzekering kunnen hierbij een rol spelen. Wat nodig is, hangt af van jullie relatie en financiële situatie. Bekijk ook welke verzekeringen rond de woning passend kunnen zijn.
Samen kopen met drie of vier personen
Met drie of vier personen kopen is soms mogelijk, maar het aanbod van geldverstrekkers is beperkter. De bank wil zien dat de woonvorm stabiel is en dat de afspraken duidelijk zijn. Ook moet de woning geschikt zijn voor de gekozen bewoning en kunnen gemeentelijke regels een rol spelen.
Hoe groter de groep, hoe belangrijker een duidelijke vertrekregeling wordt. Eén vertrekkende koper kan gevolgen hebben voor de hypotheek van iedereen.
Stappenplan voor samen kopen
- Laat berekenen wat jullie samen én afzonderlijk kunnen dragen.
- Controleer welke geldverstrekkers de woonvorm accepteren.
- Bespreek eigendom, eigen inleg en maandlasten.
- Leg afspraken vast bij de notaris.
- Regel wat er gebeurt bij vertrek, verkoop en overlijden.
- Houd na de aankoop een gezamenlijke én persoonlijke buffer over.
Wil je weten welke mogelijkheden er voor jullie zijn? Plan een vrijblijvend gesprek. Dan kunnen inkomen, inleg, eigendom en maandlasten in samenhang worden bekeken.
Veelgestelde vragen
Ja, maar niet iedere geldverstrekker accepteert dezelfde woonvorm. Laat vooraf de mogelijkheden en voorwaarden vergelijken.
Bij een gezamenlijke hypotheek worden de aanvragers meestal ook mede-eigenaar. De precieze verdeling leg je vast bij de notaris en moet passen binnen de voorwaarden van de geldverstrekker.
Niet altijd. De verzekering kan wel verstandig zijn als de achterblijver de woning zonder het inkomen van de ander niet kan betalen.
