Welke hypotheken zijn geschikt voor het kopen van een eerste huis?

Home Welke hypotheken zijn geschikt voor het kopen van een eerste huis?

Voor veel mensen is het kopen van hun eerste huis een grote mijlpaal, maar ook een flinke uitdaging. Een belangrijk onderdeel van dit proces is het kiezen van de juiste hypotheek. Niet elke hypotheekvorm is namelijk even geschikt voor starters. Het is daarom verstandig om goed te weten waar je als starter vooral op moet letten en welke hypotheekvormen het meest passen bij jouw situatie.

Hulp nodig bij het kiezen van de juiste hypotheek? Neem dan vrijblijvend contact met ons op.

Wil jij meer lezen? Lees dan ook onze andere blogs over het kopen van je eerste huis:

Wat maakt een hypotheek geschikt voor starters?

Starters op de woningmarkt hebben meestal een minder hoog inkomen dan mensen die al jaren werken en sparen. Daarnaast beschikken starters vaak nog niet over een groot eigen vermogen of spaargeld om zelf in te brengen bij de aankoop van een woning. Daardoor is het belangrijk dat de hypotheek niet alleen past bij de huidige financiële situatie, maar ook ruimte biedt voor groei in inkomen en levenssituatie.

Een hypotheek die aansluit bij de situatie van starters heeft doorgaans een aantal kenmerken:

Betaalbare maandlasten: De maandelijkse kosten moeten goed te dragen zijn, zeker in de beginfase.
Flexibiliteit: Het moet mogelijk zijn om mee te groeien met veranderingen, bijvoorbeeld door extra aflossingen te doen wanneer het inkomen stijgt.
Gunstige voorwaarden: Dit kan bijvoorbeeld een hogere maximale lening zijn ten opzichte van de woningwaarde of aantrekkelijke rentepercentages.
Fiscaal voordeel: Hypotheekrenteaftrek kan de maandlasten verlagen en is dus ook belangrijk om mee te nemen in de overweging.

Startershypotheek: speciaal ontworpen voor nieuwe kopers

De startershypotheek is een hypotheekvorm die steeds vaker door banken en geldverstrekkers wordt aangeboden. Deze hypotheek is afgestemd op de situatie van mensen die voor het eerst een woning kopen. Het grootste voordeel is dat je vaak meer kunt lenen dan bij een reguliere hypotheek, doordat de loan-to-value (het percentage van de woningwaarde dat je mag lenen) hoger ligt. Dit is vooral handig als je nog niet veel eigen geld hebt gespaard.
Daarnaast zijn startershypotheken vaak voorzien van flexibele voorwaarden. Zo kun je in sommige gevallen tijdelijk minder aflossen, of is er ruimte om in een later stadium extra af te lossen zonder boete. De rente die je betaalt is vaak concurrerend laag, waardoor je maandlasten relatief betaalbaar blijven.

Door deze kenmerken helpt een startershypotheek starters beter om de eerste stap op de woningmarkt te zetten zonder direct financieel te zwaar belast te worden.

Familiehypotheek: lenen binnen de familie als alternatief

Als lenen bij een bank niet voldoende is of niet aantrekkelijk lijkt, kan lenen van familie een alternatief zijn. De familiehypotheek is dan een optie. Dit houdt in dat bijvoorbeeld ouders geld lenen aan hun kind voor de aankoop van een woning. Het voordeel hiervan is dat de rente vaak lager ligt dan bij een bank, en dat de voorwaarden (zoals aflossingstermijnen) vaak flexibeler zijn. Het is echter cruciaal om deze lening goed vast te leggen met duidelijke afspraken over de rente en terugbetaling. Alleen dan geldt de rente als aftrekbaar bij de belastingdienst. Zo voorkom je problemen achteraf.

Hoewel deze hypotheekvorm niet voor iedereen haalbaar is, kan het een uitstekende manier zijn om als starter de woningmarkt te betreden zonder te veel afhankelijk te zijn van een bank.

Overbruggingshypotheek: minder relevant voor starters

De overbruggingshypotheek is een tijdelijke lening die vaak wordt gebruikt door mensen die al een huis bezitten en een nieuw huis willen kopen voordat hun oude woning is verkocht. Voor starters die voor het eerst een huis kopen en nog geen eigen woning hebben, is deze hypotheekvorm meestal niet relevant.

Waar starters verder op moeten letten

Naast het kiezen van de juiste hypotheekvorm zijn er nog een aantal belangrijke zaken om goed over na te denken. Zo speelt de looptijd van de hypotheek een grote rol. Kies je voor een langere looptijd, dan zijn de maandlasten vaak lager. Dat kan prettig zijn, zeker als je net begint. Het nadeel is wel dat je over de hele looptijd meer rente betaalt. Ook de rentevastperiode is van belang: een langere periode geeft zekerheid over de hoogte van je maandlasten. Je weet dan precies waar je aan toe bent. Kies je voor een kortere rentevastperiode, dan betaal je vaak een lagere rente, maar loop je ook het risico dat de rente in de toekomst stijgt en je maandlasten daardoor omhoog gaan.

Daarnaast is het verstandig om niet alleen naar de hypotheeklasten te kijken, maar ook de bijkomende kosten mee te nemen in je budget. Denk hierbij aan advieskosten voor een hypotheekadviseur, notariskosten voor het passeren van de hypotheekakte en kosten voor een taxatie van de woning. Deze kosten kunnen flink oplopen en moeten dus niet vergeten worden bij het maken van je financiële planning.

Een ander belangrijk voordeel om rekening mee te houden is de hypotheekrenteaftrek. Dit belastingvoordeel zorgt ervoor dat je een deel van de rente die je betaalt terugkrijgt, waardoor je maandlasten effectief lager uitvallen. Let wel op dat er voorwaarden zijn waaraan je hypotheek moet voldoen om hiervoor in aanmerking te komen. Het is dus slim om hier goed naar te kijken bij het afsluiten van je hypotheek.

Tot slot is het van belang om vooruit te denken en rekening te houden met je toekomstplannen. Misschien ga je binnenkort studeren, een gezin stichten of verwacht je een carrièreswitch. Je hypotheek moet met je mee kunnen groeien, zodat je ook in veranderende situaties comfortabel blijft wonen zonder financiële problemen.

Advies voor starters: zo maak je een goede keuze

Voor starters is het slim om niet alleen naar de laagste rente te kijken, maar vooral ook naar flexibiliteit en voorwaarden. Het vergelijken van verschillende aanbieders geeft inzicht in wat er mogelijk is. Een hypotheekadviseur kan hierbij helpen door jouw situatie te analyseren en maatwerkadvies te geven.

Daarnaast bieden veel geldverstrekkers online rekentools waarmee je zelf kunt bekijken wat je maximaal kunt lenen en wat de maandlasten zijn bij verschillende hypotheekvormen. Dit geeft een goede eerste indicatie.

Conclusie: welke hypotheek is het beste voor starters?

De beste hypotheek voor starters is er een die aansluit bij het huidige inkomen, betaalbare maandlasten biedt en ruimte laat voor financiële groei. Startershypotheken voldoen vaak aan deze voorwaarden en zijn daarom meestal de meest geschikte keuze. Een familiehypotheek kan een aantrekkelijk alternatief zijn als lenen binnen de familie mogelijk is. Door goed te vergelijken, rekening te houden met bijkomende kosten en toekomstplannen, en eventueel een expert te raadplegen, kunnen starters een weloverwogen keuze maken. Zo wordt het kopen van het eerste huis een mooie stap zonder financiële verrassingen.
Twijfel je nog welke hypotheek het beste bij jouw situatie past? Laat je goed informeren voordat je een keuze maakt.
Praat met een onafhankelijke hypotheekadviseur of gebruik onze online rekentools om jouw mogelijkheden te verkennen.

Veelgestelde vragen over de hypotheek van je eerste huis

Hoeveel invloed heeft mijn toekomstig inkomen op mijn hypotheekkeuze?

Je huidige inkomen bepaalt hoeveel je nú kunt lenen, maar sommige hypotheken houden ook rekening met groei. Kies een hypotheek die ruimte laat om later extra af te lossen als je inkomen stijgt.

Is het verstandig om te kiezen voor een lange of korte rentevaste periode?

Een lange rentevaste periode geeft zekerheid over je maandlasten, maar is vaak iets duurder. Een korte periode is goedkoper, maar risicovoller als de rente later stijgt. Denk dus goed na over wat bij jouw situatie past.

Kan ik tijdelijk minder aflossen als starter?

Goede vraag! Bij sommige hypotheken mag je in het begin minder aflossen, bijvoorbeeld bij een startershypotheek.
Dat geeft financiële ruimte, maar let op: je schuld blijft dan wel langer hoog.

Mag ik zomaar geld lenen van mijn ouders voor een woning?

Ja dit mag, maar het moet goed worden vastgelegd in een contract. Alleen dan is de rente aftrekbaar én voorkom je problemen met de Belastingdienst of onderlinge misverstanden

Wat als ik mijn hypotheek later wil aanpassen?

Niet elke hypotheek is even flexibel. Let daarom bij het afsluiten goed op de voorwaarden voor extra aflossen, oversluiten of aanpassing bij gezinsuitbreiding of een carrièreswitch.

Geschreven door: Michel Dost