Een verhuurhypotheek is een specifieke hypotheekvorm die bedoeld is voor het financieren van een woning die je niet zelf bewoont, maar verhuurt aan anderen. Dit kan bijvoorbeeld een appartement, eengezinswoning of zelfs een tweede woning zijn. Het belangrijkste verschil met een normale hypotheek is dat je bij een verhuurhypotheek voor investeerders de woning als beleggingsobject gebruikt. Dit betekent dat je inkomen genereert door het pand te verhuren.
Waarom zou je een hypotheek voor verhuur nodig hebben?
Stel dat je wilt investeren in vastgoed en een extra bron van inkomsten wilt creëren door de huur die je van je huurders ontvangt. Een verhuurhypotheek biedt de financiële flexibiliteit om een woning te kopen zonder dat je zelf in het pand hoeft te wonen. Dit is ideaal voor mensen die hun vermogen willen laten groeien via vastgoed en mogelijk ook willen profiteren van de waardestijging van het pand in de toekomst.
Belangrijk is wel dat banken het verhuren van woningen als risicovoller beschouwen dan wanneer je er zelf in woont. Dit komt omdat je afhankelijk bent van huurders voor het aflossen van je hypotheek. Daarom is de rente op een hypotheek voor verhuur vaak hoger en zijn de voorwaarden strenger dan bij een reguliere hypotheek.
Ben je benieuwd wat je straks maandelijks gaat betalen voor je hypotheek? Bereken hier je maandlasten. Kom je er niet uit? Neem dan contact met ons op.
Voordelen van een hypotheek voor vastgoedbelegging
Het afsluiten van een verhuurhypotheek kan diverse voordelen met zich meebrengen, vooral als je kijkt naar vastgoed als lange termijn investering. Hier zijn enkele van de belangrijkste voordelen:
- Inkomsten uit verhuur
Het meest voor de hand liggende voordeel is dat je door het verhuren van je pand maandelijks inkomsten kunt genereren. Deze huurinkomsten kun je gebruiken om de hypotheeklasten te betalen, en als de huurprijs hoger is dan de maandlasten van je hypotheek, hou je zelfs winst over. Dit maakt een verhuurhypotheek een aantrekkelijke optie voor wie passief inkomen wil opbouwen. - Waardestijging van het pand
Naast de maandelijkse huurinkomsten kan je ook profiteren van de waardestijging van de woning op de lange termijn. Huizenprijzen in Nederland zijn de afgelopen jaren flink gestegen, en hoewel de markt kan schommelen, is vastgoedhistorisch gezien een relatief veilige investering. Mocht je het pand in de toekomst willen verkopen, dan kun je mogelijk een flinke winst realiseren. - Diversificatie van je investeringen
Als je al investeert in bijvoorbeeld aandelen of obligaties, kan een verhuurhypotheek helpen om je beleggingsportefeuille te diversifiëren. Vastgoed is een fysieke, tastbare investering die minder afhankelijk is van marktfluctuaties zoals aandelenmarkten. Dit kan helpen om risico’s te spreiden en je investeringen stabieler te maken. - Pensioenopbouw
Veel mensen gebruiken vastgoed om hun pensioen aan te vullen. Wanneer je eenmaal je verhuurhypotheek hebt afbetaald, blijven de huurinkomsten komen terwijl je geen hypotheeklasten meer hebt. Dit kan een stabiele en langdurige bron van inkomsten zijn wanneer je met pensioen gaat.
Dit zijn de nadelen en risico’s
Net zoals er voordelen zijn, zijn er ook nadelen en risico’s verbonden aan het afsluiten van een vastgoedhypotheek. Het is belangrijk om je hiervan bewust te zijn voordat je besluit om deze stap te zetten. Hier zijn enkele van de belangrijkste nadelen:
- Leegstand
Het grootste risico van een vastgoedhypotheek is leegstand. Als je geen huurders kunt vinden, moet je alsnog de hypotheeklasten zelf betalen, zonder dat er huurinkomsten tegenover staan. Dit kan vooral problematisch zijn als de woning langere tijd leeg staat of als de huurmarkt in jouw regio minder aantrekkelijk blijkt dan verwacht. - Onverwachte onderhoudskosten
Als verhuurder ben je verantwoordelijk voor het onderhoud van het pand. Dit betekent dat je onverwachte kosten kunt krijgen voor reparaties of renovaties. Denk aan lekkages, kapotte apparaten of andere mankementen die je huurders ervaren. Deze kosten kunnen flink oplopen en moeten worden gedekt door de huurinkomsten of uit je eigen zak komen. - Verplichte aflossing
In tegenstelling tot sommige reguliere hypotheken, waarbij je alleen rente betaalt, moet je bij een verhuurhypotheek vaak verplicht aflossen. Dit betekent dat je maandelijks niet alleen de rente betaalt, maar ook een deel van de hypotheekschuld aflost. Dit kan je maandlasten flink verhogen, vooral als de rente op de hypotheek hoog is. - Schommelingen in de huizenmarkt
Hoewel de huizenprijzen op de lange termijn vaak stijgen, kunnen er ook periodes van daling zijn. Dit kan betekenen dat de waarde van je beleggingspand daalt, vooral als er economische onzekerheid is. Als je het pand tijdens een dergelijke periode moet verkopen, kan dat leiden tot verlies.
Wat zijn de voorwaarden voor het afsluiten van een verhuurhypotheek?
Bij het afsluiten van een vastgoedhypotheek kom je verschillende voorwaarden tegen die verschillen van een reguliere hypotheek. Hier zijn enkele van de belangrijkste:
- Eigen vermogen
Bij een verhuurhypotheek wordt vaak niet de volledige waarde van de woning gefinancierd. Meestal kun je tussen de 70% en 80% van de waarde van de woning lenen. Dit betekent dat je zelf een aanzienlijk deel aan eigen vermogen moet inbrengen, soms wel tienduizenden euro’s, afhankelijk van de waarde van de woning. - Verwachte huurinkomsten
De bank houdt bij het verstrekken van de hypotheek rekening met de verwachte huurinkomsten. Deze moeten hoog genoeg zijn om de maandlasten van de hypotheek te kunnen dekken. Vaak moet de huur minimaal 125% van de maandelijkse hypotheeklasten bedragen om in aanmerking te komen voor een vastgoedhypotheek. - Staat van de woning
De bank kijkt ook naar de staat van het pand dat je wilt verhuren. Een woning die in slechte staat verkeert of een afwijkend gebruik heeft, zoals een vakantiehuis, komt vaak niet in aanmerking voor een verhuurhypotheek. Het pand moet goed verhuurbaar zijn om de hypotheek te kunnen krijgen. - Vermogenspositie
Banken willen ook inzicht in je financiële situatie. Je moet kunnen aantonen dat je voldoende vermogen hebt om eventuele risico’s zoals leegstand of onderhoudskosten op te vangen. Vaak wordt er verwacht dat je een financiële buffer hebt om enkele maanden hypotheeklasten te kunnen overbruggen.
De belangrijkste aspecten van een verhuurhypotheek
Als je een hypotheek voor verhuur overweegt, is het belangrijk om inzicht te krijgen in de verschillende factoren die een rol spelen bij deze hypotheekvorm. In de onderstaande tabel hebben we de belangrijkste aspecten van een verhuurhypotheek op een rij gezet. Dit helpt je om een beter beeld te krijgen van de vereisten, kosten en risico’s die gepaard gaan met het financieren van een beleggingspand. Zo kun je weloverwogen beslissingen nemen over jouw investering in vastgoed.
| Factor | Omschrijving | Gemiddelde waarden |
|---|---|---|
| Rentepercentage | De rente op een verhuurhypotheek is vaak hoger dan bij een reguliere hypotheek vanwege het hogere risico voor de bank. | 3.5% – 5% |
| Maximale financiering | Het percentage van de marktwaarde van de woning dat gefinancierd kan worden met een verhuurhypotheek. | 70% – 80% van de woningwaarde |
| Minimaal eigen vermogen | Het bedrag dat je zelf moet inbrengen bij de aankoop van het pand. | 20% – 30% van de woningwaarde |
| Huurinkomsten vs. maandlasten | De verhouding tussen de huurinkomsten en de maandelijkse hypotheeklasten die de bank verwacht om de hypotheek te verstrekken. | Minimaal 125% van de maandelijkse lasten |
| Looptijd hypotheek | De standaard looptijd van een verhuurhypotheek. | 10 – 30 jaar |
| Verplichte aflossing | De aflossing die je maandelijks moet doen naast de rente om de hypotheekschuld te verminderen. | Afhankelijk van de hypotheekvorm |
| Risico’s | Mogelijke negatieve factoren zoals leegstand of onderhoudskosten, die kunnen leiden tot onverwachte kosten. | Leegstand, onderhoud, marktschommelingen |
| Verwachte waardestijging | De potentiële groei in de waarde van het pand, wat afhankelijk is van de markt. | Gemiddeld 2% – 4% per jaar (kan variëren) |
Veelgestelde vragen over een verhuurhypotheek
Bij een verhuurhypotheek moet je doorgaans zelf 20% tot 30% van de woningwaarde inleggen. Dit betekent dat de bank meestal slechts 70% tot 80% van de woningwaarde financiert.
Ja, de rente op een verhuurhypotheek is vaak hoger omdat banken verhuur als risicovoller beschouwen dan een reguliere hypotheek waarbij je zelf in de woning woont.
De huur die je vraagt, moet minimaal 125% van de maandelijkse hypotheeklasten bedragen. Dit geeft de bank voldoende zekerheid dat je de hypotheek kunt aflossen met de huurinkomsten.
Als je woning leeg staat, moet je alsnog de maandelijkse hypotheeklasten betalen. Dit is een van de grootste risico’s van het hebben van een verhuurhypotheek, daarom is een financiële buffer belangrijk.
Ja, het is mogelijk om meerdere verhuurhypotheken af te sluiten, maar dit hangt af van je financiële situatie en de voorwaarden die de bank stelt. Banken beoordelen je vermogen en huurinkomsten om te bepalen of je in aanmerking komt voor extra hypotheken.
De grootste risico’s zijn leegstand, dalende huizenprijzen en onverwachte onderhoudskosten. Het is belangrijk om deze risico’s in te calculeren voordat je besluit een verhuurhypotheek af te sluiten.
De maximale verhuurhypotheek wordt berekend op basis van de marktwaarde van de woning en de verwachte huurinkomsten. Banken financieren meestal tussen de 70% en 80% van de marktwaarde van het pand.
Ja, een verhuurhypotheek kan fiscale voordelen bieden, zoals aftrekbaarheid van de hypotheekrente, maar je moet ook belasting betalen over de huurinkomsten. Het is belangrijk om dit goed te laten berekenen door een belastingadviseur.
