Wanneer je een huis koopt, wil je natuurlijk dat alles soepel verloopt, zowel tijdens de aankoop als daarna. Hier komt de nationale hypotheekgarantie om de hoek kijken. Maar wat is nationale hypotheekgarantie eigenlijk? Simpel gezegd, het is een vangnet voor als je door omstandigheden je hypotheek niet meer kunt betalen. Met NHG staat de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen garant voor de terugbetaling van je hypotheek aan de bank. Dit geeft zowel jou als de bank zekerheid.
De Nationale Hypotheekgarantie (NHG) verwijst naar een regeling die huizenkopers beschermt door het risico op een restschuld te verkleinen als zij hun hypotheek niet meer kunnen betalen. De Nationale Hypotheek Garantie zorgt voor een veiligheidsnet door de hypotheekschuld onder bepaalde voorwaarden over te nemen, waardoor zowel de koper als de geldverstrekker minder financieel risico lopen. Dit maakt het kopen van een huis toegankelijker en biedt meer zekerheid tijdens onvoorziene financiële tegenslagen.
Voordelen van nationale hypotheekgarantie
| Onderdeel | Details |
|---|---|
| Maximale koopprijs | € 435.000 |
| Borgtochtprovisie 2024 | 0.7% van de hypotheeksom |
| Inkomenseisen | Afhankelijk van inkomen en leenbedrag |
| Maximale LTV (Loan to Value) | 100% van de woningwaarde |
| Bescherming tegen | Werkloosheid, arbeidsongeschiktheid, scheiding, overlijden |
| Toepassing | Koopwoningen (hoofdverblijf) |
Minder risico
Het grootste voordeel van de nationale hypotheekgarantie is de vermindering van het financiële risico voor jou en de bank. Als je onverhoopt je hypotheek niet meer kunt betalen door bijvoorbeeld een scheiding, werkloosheid of arbeidsongeschiktheid, helpt NHG voorkomen dat je met een restschuld blijft zitten.
Lagere hypotheekrente
Omdat de bank minder risico loopt wanneer je hypotheek met NHG is afgesloten, bieden ze je vaak een lagere rente. Dit voordeel kan behoorlijk oplopen over de gehele looptijd van je hypotheek, waardoor je maandelijks minder kosten hebt.
Voorwaarden voor nationale hypotheekgarantie
Inkomenseisen
Om in aanmerking te komen voor NHG, moet je aan bepaalde inkomenseisen voldoen. Deze eisen zijn er om te zorgen dat je de hypotheeklasten kunt dragen. Het gaat er niet alleen om hoeveel je verdient, maar ook om de stabiliteit van je inkomen.
Kosten van de woning
Er is een maximale koopprijs voor huizen die met NHG gekocht kunnen worden. Deze grens wordt jaarlijks aangepast en is bedoeld om te garanderen dat NHG toegankelijk blijft voor de doelgroep van starters en mensen met een gemiddeld inkomen. Het is dus belangrijk om vooraf te checken of de woning die je op het oog hebt binnen deze prijsgrens valt. Een belangrijke voorwaarde van de nationale hypotheekgarantie is dat de totale kosten voor het kopen van je huis, inclusief eventuele verbouwingskosten, niet meer mogen zijn dan € 435.000 in 2024).
Hoe vraag je nationale hypotheekgarantie aan?
Het aanvragen van NHG is een proces dat je samen met je hypotheekadviseur of bank doorloopt tijdens het aanvragen van je hypotheek. Hier is hoe het in zijn werk gaat:
Stappenplan aanvraag
- Oriëntatie: Voordat je een bod uitbrengt op een woning, is het slim om alvast te kijken of je in aanmerking komt voor NHG. Dit kun je doen door je maximale hypotheek te berekenen met een online tool of door een gesprek aan te gaan met een hypotheekadviseur.
- Voorwaarden checken: Zorg dat de woning die je op het oog hebt voldoet aan de voorwaarden van NHG, zoals de maximale koopprijs.
- Hypotheek aanvragen: Wanneer je een hypotheek aanvraagt, geef je bij je adviseur of bank aan dat je gebruik wilt maken van NHG. Zij zullen dan alle benodigde documenten en aanvraagformulieren voor je klaarmaken.
- Toetsing en goedkeuring: De aanvraag voor NHG wordt samen met je hypotheekaanvraag ingediend. NHG beoordeelt of je aan alle voorwaarden voldoet en of je aanvraag goedgekeurd kan worden.
Benodigde documenten
Voor de aanvraag van NHG heb je verschillende documenten nodig, zoals je loonstrook, arbeidscontract, en een taxatierapport van de woning. Je hypotheekadviseur of bank kan je exact vertellen welke documenten vereist zijn.
Nationale hypotheekgarantie en jouw financiële situatie
Het mooie van NHG is dat het rekening houdt met veranderingen in je leven en financiële situatie. Hier zijn enkele voorbeelden:
Bij scheiding
Als je gaat scheiden en één van jullie blijft in de woning wonen, kan NHG onder bepaalde voorwaarden helpen bij het overnemen van de hypotheek.
Bij werkloosheid
Raak je je baan kwijt en kun je hierdoor je hypotheeklasten niet meer betalen, dan zijn er mogelijkheden binnen NHG om een gedwongen verkoop te voorkomen.
Bij arbeidsongeschiktheid
Ook bij arbeidsongeschiktheid biedt NHG ondersteuning om je woning te kunnen behouden.
Kosten nationale hypotheekgarantie
Om gebruik te kunnen maken van NHG, betaal je kosten. Deze kosten zijn een percentage van de totale hypotheeksom. Hieronder wordt uitgelegd hoe deze kosten zijn opgebouwd en wat het voor jou betekent.
Eenmalige kosten
De kosten voor het afsluiten van NHG worden ook wel borgtochtprovisie genoemd. Dit is een eenmalig bedrag dat je betaalt bij het afsluiten van je hypotheek. Het percentage kan jaarlijks verschillen, dus controleer altijd wat het actuele tarief is. Dit bedrag kun je meefinancieren in je hypotheek, maar het verhoogt dan wel je totale leenbedrag en dus je maandlasten.
Jaarlijkse kosten
Naast de eenmalige borgtochtprovisie zijn er geen jaarlijkse kosten verbonden aan het hebben van een hypotheek met NHG. Het is dus een eenmalige investering die je bescherming biedt gedurende de hele looptijd van je hypotheek.
Nationale hypotheekgarantie in de praktijk
Nu je weet wat NHG is, wat de voordelen zijn, hoe je het aanvraagt en wat het kost, is het tijd om te kijken naar hoe het in de praktijk werkt.
Ervaringen van kopers
Veel huizenkopers met NHG geven aan dat het hen een veilig gevoel geeft. In situaties van financiële tegenslag biedt het een vangnet, wat zorgt voor minder stress en zorgen. Het gevoel dat je niet zomaar je huis uit moet als het even tegenzit, is voor velen een geruststellende gedachte.
Tips voor het maximale uit je NHG halen
- Wees goed voorbereid: Zorg dat je alle benodigde documenten tijdig verzamelt en ingediend hebt.
- Blijf communiceren: Houd contact met je hypotheekadviseur en bank over je wensen en eventuele veranderingen in je situatie.
- Denk aan de toekomst: Overweeg hoe veranderingen in je leven, zoals gezinsuitbreiding of een nieuwe baan, invloed kunnen hebben op je hypotheek en de mogelijkheden met NHG.
Toekomst van de nationale hypotheekgarantie
De NHG blijft zich ontwikkelen om beter aan te sluiten bij de behoeften van huizenkopers en de veranderende marktomstandigheden. Dit kan invloed hebben op de voorwaarden, kosten en de maximale koopprijs.
Veranderingen en verwachtingen
De overheid en de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen, die NHG uitvoert, beoordelen regelmatig of aanpassingen nodig zijn. Dit kan betekenen dat de kosten, voorwaarden, of de maximale koopprijs in de toekomst wijzigen.
Impact op de huizenmarkt
NHG heeft een stabiliserende werking op de huizenmarkt. Het helpt mensen om met meer zekerheid een huis te kopen, wat vooral in onzekere tijden waardevol is.
Veelgestelde vragen
Nee, NHG is alleen beschikbaar voor de aankoop van een hoofdverblijf. Dit betekent dat je de woning zelf moet bewonen. NHG voor een tweede woning of vakantiehuis valt buiten de mogelijkheden.
De waarde van je huis, of deze nu stijgt of daalt, heeft geen directe invloed op je bestaande NHG. NHG is gebaseerd op de hypotheeksom op het moment van afsluiten. Echter, bij verkoop van het huis met verlies kan NHG relevant worden als dit verlies binnen de dekkingsvoorwaarden valt.
De meeste banken en hypotheekverstrekkers in Nederland bieden de mogelijkheid om een hypotheek met NHG af te sluiten. Echter, het is altijd verstandig om dit vooraf te checken bij de betreffende instelling of je hypotheekadviseur.
Als je gaat verhuizen en een nieuwe hypotheek afsluit voor je volgende woning, moet je opnieuw NHG aanvragen. De voorwaarden en kosten voor NHG worden dan opnieuw beoordeeld op basis van de actuele regels en je nieuwe hypotheeksom.
De maximale koopprijs voor woningen die in aanmerking komen voor NHG wordt jaarlijks vastgesteld door de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen. Deze prijs is gebaseerd op gemiddelde woningprijzen en marktontwikkelingen. Het doel is om de regeling toegankelijk te houden voor een zo breed mogelijk publiek binnen de doelgroep.
Bij overlijden van de hypotheeknemer kan NHG onder bepaalde voorwaarden bijdragen aan het voorkomen van een gedwongen verkoop van de woning, door de restschuld (gedeeltelijk) kwijt te schelden. Dit biedt nabestaanden financiële bescherming in een al moeilijke tijd.
