Als je voor het eerst een huis gaat kopen, wil je waarschijnlijk alles weten over de Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Het kopen van je eerste huis met NHG kan je veel voordelen bieden, maar het is belangrijk om goed te begrijpen wat het inhoudt, wat de voordelen zijn, en onder welke voorwaarden je in aanmerking komt.
De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is een garantie voor huizenkopers en hypotheekverstrekkers die financiële bescherming biedt bij betalingsproblemen door persoonlijke omstandigheden, zoals werkloosheid of scheiding. Het stelt kopers in staat om een lagere rente te ontvangen en beschermt tegen een eventuele restschuld bij gedwongen verkoop van de woning, mits aan bepaalde voorwaarden wordt voldaan.
Wat is de Nationale Hypotheek Garantie?
De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is een Nederlandse regeling die als doel heeft het kopen van een woning toegankelijker te maken en tegelijkertijd zowel kopers als geldverstrekkers te beschermen. Wanneer je een hypotheek met NHG afsluit, ben je verzekerd van een vangnet in situaties waarin je door onvoorziene gebeurtenissen, zoals werkloosheid, arbeidsongeschiktheid, of een scheiding, de hypotheek niet meer kunt betalen. Het biedt niet alleen de zekerheid dat een eventuele restschuld onder bepaalde voorwaarden wordt kwijtgescholden, maar zorgt ook vaak voor een lagere rente, omdat het risico voor de bank vermindert. Wil je weten wat de huidige rentestand is? bekijk; hypotheek en rente.
Voordelen van NHG
Wanneer je een hypotheek met NHG afsluit, biedt dit een vangnet voor als je door onvoorziene omstandigheden de hypotheek niet meer kunt betalen. Dit kan bijvoorbeeld zijn door werkloosheid, scheiding, of het overlijden van je partner. Het belangrijkste voordeel van NHG is de zekerheid die het biedt. Mocht je je huis moeten verkopen en levert dit niet genoeg op om de hypotheek terug te betalen, dan kan NHG onder bepaalde voorwaarden de restschuld kwijtschelden. Daarnaast profiteer je vaak van een lagere rente omdat banken een lager risico lopen.
Voorwaarden voor NHG
Om in aanmerking te komen voor NHG, moet je voldoen aan een aantal voorwaarden. Ten eerste mag de koopsom van je huis niet hoger zijn dan de NHG-kostengrens, die jaarlijks kan veranderen. Daarnaast moet het gaan om de aankoop van een woning of het financieren van een verbouwing. Het is ook belangrijk dat je de woning zelf gaat bewonen. Verder zijn er eisen aan je inkomen en je financiële situatie. Je leent niet meer dan volgens de normen verantwoord is, en je moet in staat zijn de hypotheeklasten te dragen.
In 2024 gaat de NHG-grens omhoog naar €435.000, wat een mooie sprong van €30.000 is ten opzichte van de grens van €405.000 in 2023. Dit is goed nieuws als je plannen hebt om een huis te kopen! Voor iedereen die zijn toekomstige woning groener wil maken, is er nog een extraatje. Met plannen voor Energie Besparende Voorzieningen (EBV) kun je in 2024 tot wel €461.100 lenen. Zo wordt het niet alleen makkelijker om je droomhuis te kopen, maar ook om het duurzamer en energiezuiniger te maken. Zowel de borgtochtprovisie (het bedrag dat je eenmalig betaalt voor het afsluiten van een hypotheek met NHG) als de NHG-grens zelf worden elk jaar opnieuw vastgesteld. Deze aanpassingen gebeuren volgens een vaste methodiek, zodat je altijd weet waar je aan toe bent.
Stappenplan eerste huis kopen met NHG
Het aanschaffen van je eerste huis is een spannende mijlpaal, en het gebruik van de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) kan dit proces zowel veiliger als voordeliger maken. Om optimaal te profiteren van de voordelen die NHG biedt, is het belangrijk om een gestructureerde aanpak te volgen. Hieronder vind je een stappenplan dat je door het hele traject van het kopen van je eerste huis met NHG leidt, van de eerste oriëntatie op de huizenmarkt tot het daadwerkelijk verkrijgen van de sleutels.
1. Oriënteren op de huizenmarkt
Begin je zoektocht naar een eerste huis door je goed te oriënteren op de huizenmarkt. Kijk naar verschillende soorten woningen in diverse prijsklassen en locaties. Dit geeft je een goed beeld van wat je kunt verwachten en wat binnen je budget past, rekening houdend met de NHG-kostengrens.
2. Maximale hypotheek berekenen
Het is slim om vroeg te beginnen met het berekenen van je maximale hypotheek. Dit helpt je om realistisch te kijken naar wat je kunt lenen met NHG. Er zijn online tools beschikbaar die je een indicatie kunnen geven, maar voor een nauwkeurige berekening kun je het beste advies inwinnen bij een hypotheekadviseur.
3. Het belang van een aankoopmakelaar
Een aankoopmakelaar kan erg waardevol zijn bij de aankoop van je eerste huis, zeker als je NHG wilt benutten. De aankoopmakelaar kan je adviseren over de prijs, de staat van de woning, en onderhandelen namens jou. Dit kan vooral handig zijn als je weinig ervaring hebt met het kopen van een huis.
Financiële voordelen van een NHG-hypotheek
Een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) biedt aanzienlijke financiële voordelen die het kopen van een huis niet alleen toegankelijker, maar ook aantrekkelijker maken. Een van de meest direct merkbare voordelen is de mogelijkheid om te profiteren van een lagere rentevoet, aangezien banken het risico lager inschatten wanneer de lening door NHG wordt gedekt. Daarnaast biedt NHG een uniek vangnet voor als je door onvoorziene persoonlijke omstandigheden, zoals werkloosheid of scheiding, niet meer in staat bent je hypotheek te betalen. In dergelijke gevallen kan NHG onder bepaalde voorwaarden de restschuld kwijtschelden, waardoor je niet met een financiële last achterblijft. Dit maakt de keuze voor een NHG-hypotheek niet alleen verstandig op de korte termijn, maar biedt ook financiële zekerheid voor de toekomst.
Lagere rente
Een van de grootste financiële voordelen van een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie is de lagere rente. Omdat de lening voor de bank minder risico met zich meebrengt, zijn ze vaak bereid om een lagere rente aan te bieden. Dit verschil in rente, hoe klein ook, kan over de looptijd van de hypotheek tot een aanzienlijke besparing leiden. Je maandlasten worden lager, wat je meer financiële ruimte geeft.
Risico’s afdekken
Naast de lagere rente biedt NHG ook een vorm van financiële bescherming. Mocht je onverhoopt je hypotheek niet meer kunnen betalen door bijvoorbeeld werkloosheid of een scheiding, dan kan de NHG onder bepaalde voorwaarden de restschuld kwijtschelden. Dit betekent dat je niet met een restschuld blijft zitten als je huis voor minder wordt verkocht dan de hypotheeksom. Dit geeft een geruststellend gevoel en zorgt voor een vangnet in moeilijke tijden.
Het proces van aanvragen van NHG
Het aanvragen van de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is een gestructureerd proces dat zorgvuldigheid en aandacht vereist. Het begint met het verzamelen van alle benodigde documentatie, waaronder bewijs van inkomen, het koopcontract van de woning, en andere financiële gegevens die je huidige en toekomstige financiële situatie in kaart brengen. Deze documenten dienen als basis voor de NHG-aanvraag, die doorgaans via je hypotheekadviseur of direct bij de geldverstrekker wordt ingediend. De aanvraag wordt vervolgens beoordeeld door de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen, de organisatie achter NHG. Dit proces kan enige tijd in beslag nemen, dus het is aan te raden hier zo vroeg mogelijk in het aankoopproces mee te starten. Een succesvolle aanvraag resulteert in een hypotheek die niet alleen voordeliger is, maar ook meer zekerheid biedt voor zowel de koper als de geldverstrekker.
Documenten verzamelen
Voor het aanvragen van NHG moet je verschillende documenten verzamelen. Denk aan bewijs van inkomen, een koopcontract van de woning, en informatie over je huidige financiële situatie. Het is belangrijk om deze documenten zorgvuldig en op tijd te verzamelen. Een hypotheekadviseur kan je hierbij helpen en zorgen dat je aanvraag soepel verloopt. Bij het Florijnhuys is het eerst hypotheekadviesgesprek altijd gratis.
Aanvraagprocedure NHG
De aanvraag van NHG verloopt meestal via je hypotheekadviseur of de bank waar je de hypotheek afsluit. Zij zullen de aanvraag namens jou indienen bij de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen, de organisatie achter NHG. De aanvraagprocedure kan enige tijd in beslag nemen, dus het is verstandig om hier vroegtijdig mee te beginnen.
Aandachtspunten bij NHG
Bij het overwegen van een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) zijn er enkele belangrijke aandachtspunten die niet over het hoofd gezien mogen worden. Ten eerste zijn er de kosten van NHG, bekend als de borgtochtprovisie, die eenmalig betaald moeten worden bij het afsluiten van de hypotheek. Hoewel dit een extra uitgave is, weegt het vaak op tegen de lagere rente en de financiële bescherming die NHG biedt. Een ander cruciaal punt is de NHG-kostengrens, het maximale bedrag waarvoor je NHG kunt krijgen. Deze grens wordt jaarlijks aangepast en is essentieel om te weten, omdat het de koopprijs van de woning die je kunt kopen beïnvloedt. Het is belangrijk om deze factoren zorgvuldig af te wegen tegen de voordelen om te bepalen of een NHG-hypotheek de juiste keuze is voor jouw situatie.
Kosten NHG
Het afsluiten van NHG kost eenmalig een percentage van de hypotheeksom, de zogenoemde borgtochtprovisie. Hoewel dit een extra kostenpost is, weegt dit vaak op tegen de voordelen van een lagere rente en het vangnet dat NHG biedt. Het is belangrijk om deze kosten mee te nemen in je overweging en berekeningen.
Grensbedrag NHG
De NHG-kostengrens, het maximale bedrag waarvoor je NHG kunt krijgen, wordt jaarlijks vastgesteld. Het is essentieel om vooraf te controleren of de koopsom van je huis niet boven deze grens ligt. Deze grens is ook belangrijk als je overweegt om extra te lenen voor bijvoorbeeld een verbouwing.
Toekomstperspectief met NHG
Wanneer je een huis koopt met Nationale Hypotheek Garantie, denk je niet alleen aan de voordelen op de korte termijn. Het is ook belangrijk om naar de toekomst te kijken en te begrijpen hoe NHG je kan ondersteunen bij toekomstige veranderingen in je leven.
Verkopen van je huis met NHG
Mocht je in de toekomst besluiten om je huis te verkopen, dan kan NHG nog steeds van pas komen. Als de verkoop van je huis niet genoeg opbrengt om de hypotheek af te lossen en je voldoet aan de voorwaarden, kan NHG de restschuld kwijtschelden. Dit zorgt voor extra zekerheid en vermindert het risico op financiële problemen na de verkoop.
NHG bij financiële veranderingen
Het leven is onvoorspelbaar. Mocht je financiële situatie veranderen, bijvoorbeeld door werkloosheid, arbeidsongeschiktheid, of een scheiding, dan biedt NHG ondersteuning. Door de mogelijkheid van kwijtschelding van een restschuld bij gedwongen verkoop, helpt NHG je een nieuwe start te maken zonder restschulden.
Veelgestelde vragen over een eerste woning kopen met NHG
Ja, je kunt NHG krijgen voor de aankoop van een renovatiewoning, mits het totale leenbedrag (inclusief de renovatiekosten) binnen de NHG-kostengrens valt. Het is belangrijk om vooraf goed te berekenen hoeveel je nodig hebt voor zowel de aankoop als de renovatie en dit te bespreken met je hypotheekadviseur.
Bij een scheiding kun je de NHG-hypotheek onder bepaalde voorwaarden voortzetten. Als een van de partners de woning wil overnemen, zal opnieuw beoordeeld moeten worden of deze persoon de hypotheek alleen kan dragen. NHG kan hierbij adviseren en ondersteunen om te kijken naar de beste oplossingen.
Het aanvraagproces voor een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie kan variëren, afhankelijk van verschillende factoren zoals de volledigheid van de aangeleverde documenten en de drukte bij de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen. Over het algemeen kun je uitgaan van een periode van enkele weken vanaf het moment van aanvragen tot de definitieve goedkeuring. Het is raadzaam om hier rekening mee te houden bij het plannen van de aankoop van je huis.
Bij het oversluiten of verhogen van je hypotheek met NHG moet opnieuw bekeken worden of je voldoet aan de huidige voorwaarden van de NHG. Als je de hypotheek verhoogt voor bijvoorbeeld een verbouwing, dan kan de verhoging onder de NHG vallen, mits het totaalbedrag binnen de NHG-kostengrens blijft. Oversluiten met behoud van NHG is ook mogelijk, maar het is verstandig dit eerst met je hypotheekadviseur te bespreken om de voorwaarden en mogelijkheden goed te begrijpen.
Ja, ook als zelfstandig ondernemer kun je in aanmerking komen voor een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie. Er gelden wel specifieke voorwaarden rondom je inkomen en de stabiliteit ervan. Zo moet je vaak aantonen dat je de afgelopen drie jaar inkomen uit je onderneming hebt gehad, en dit inkomen moet voldoende stabiel en voorspelbaar zijn. Een hypotheekadviseur kan je helpen om je inkomen correct te berekenen en te beoordelen of je in aanmerking komt voor NHG.
Nee, de kosten voor de Nationale Hypotheek Garantie betaal je eenmalig bij het afsluiten van je hypotheek. Deze kosten, ook wel borgtochtprovisie genoemd, zijn een percentage van de totale hypotheeksom. Na deze eenmalige betaling zijn er geen maandelijkse kosten voor NHG. Het is belangrijk om te weten dat de eenmalige kosten voor NHG meestal gefinancierd kunnen worden in je hypotheek, maar dit verhoogt wel het totale leenbedrag en daarmee je maandlasten.
