Een overbruggingshypotheek is een tijdelijke lening die je helpt om de periode tussen de verkoop van je huidige woning en de aankoop van je nieuwe woning te overbruggen. Stel je voor dat je je oude huis nog niet hebt verkocht, maar je hebt al een nieuw huis gekocht. Je hebt het geld uit de verkoop van je oude huis nodig om je nieuwe woning te betalen. Hier komt de overbruggingshypotheek in beeld. Met deze lening kun je alvast de financiering van je nieuwe huis regelen, terwijl je wacht op de verkoop van je oude woning.
Hoe werkt een overbruggingshypotheek?
Het basisidee van een overbruggingshypotheek is vrij simpel: je leent geld tegen de verwachte overwaarde van je huidige huis. De overwaarde is het bedrag dat je overhoudt na de verkoop van je woning, nadat de bestaande hypotheek is afgelost. Dit bedrag kun je gebruiken voor de financiering van je nieuwe huis.
Bijvoorbeeld: stel dat je oude huis een waarde heeft van €300.000 en je hebt nog een hypotheek van €200.000. De overwaarde is dan €100.000. Met een overbruggingshypotheek kun je die €100.000 alvast lenen, zodat je dat bedrag kunt gebruiken voor de aankoop van je nieuwe woning.
Het geld van de overbruggingshypotheek wordt pas terugbetaald zodra je je oude huis hebt verkocht. Dit betekent dat je tijdelijk twee hypotheken hebt: één voor je nieuwe woning en één voor de overbruggingshypotheek, totdat je de verkoop van je oude woning hebt afgerond.
Wanneer kun je een overbruggingshypotheek afsluiten?
Je kunt een overbruggingshypotheek aanvragen als je al een koopcontract hebt voor je nieuwe huis, maar nog geen koper hebt gevonden voor je oude woning. In sommige gevallen kun je ook een overbruggingshypotheek afsluiten als je oude woning al verkocht is, maar de overdracht pas later plaatsvindt, waardoor je nog even op het geld moet wachten. Dit biedt je flexibiliteit en voorkomt dat je in de knel komt met dubbele maandlasten.
Wat belangrijk is om te weten, is dat een overbruggingshypotheek altijd tijdelijk is. De looptijd varieert meestal van zes maanden tot maximaal twee jaar, afhankelijk van de voorwaarden van de hypotheekverstrekker. Het is dus belangrijk om een realistische verwachting te hebben over de verkoop van je oude woning, zodat je niet in de problemen komt als de verkoop langer duurt dan verwacht.
Voor wie is een overbruggingshypotheek geschikt?
Een overbruggingshypotheek is vooral geschikt voor mensen die al een koopwoning hebben en willen verhuizen naar een nieuwe woning. Dit kan in verschillende situaties nuttig zijn, afhankelijk van je persoonlijke omstandigheden en de fase waarin je je bevindt. Laten we kijken naar enkele specifieke groepen voor wie een overbruggingshypotheek aantrekkelijk kan zijn.
Overbruggingshypotheek voor doorstromers
De meest voorkomende groep die een overbruggingshypotheek aanvraagt, zijn doorstromers. Dit zijn mensen die hun eerste koopwoning verruilen voor een volgende, vaak grotere woning. Als je bijvoorbeeld op zoek bent naar een huis met meer ruimte, zoals een tuin of extra slaapkamers, maar je hebt je huidige huis nog niet verkocht, dan kan een overbruggingshypotheek de ideale oplossing zijn.
Het voordeel voor doorstromers is dat je de overwaarde van je huidige woning kunt gebruiken om een nieuw huis te financieren, zonder te wachten op de daadwerkelijke verkoop. Hierdoor voorkom je dat je tijdelijk zonder woning zit of in de stress raakt omdat je een nieuwe woning snel moet kopen voordat iemand anders ermee vandoor gaat. Bovendien zorgt het ervoor dat je flexibeler bent in het bieden op een huis, omdat je al een deel van de financiering hebt geregeld met behulp van de overwaarde van je oude huis. Voor mensen die een ander huis willen kopen kan dit vaak een goede oplossing zijn.
Overbruggingshypotheek voor senioren en ouderen
Ook voor senioren kan een overbruggingshypotheek interessant zijn, vooral wanneer ze van plan zijn kleiner te gaan wonen of dichter bij familie willen gaan wonen. Vaak hebben senioren al een aanzienlijke overwaarde opgebouwd in hun woning, zeker als ze deze al lange tijd bezitten. Dit maakt hen een goede kandidaat voor een overbruggingshypotheek.
Senioren die bijvoorbeeld willen verhuizen naar een levensloopbestendige woning of een appartement, kunnen met een overbruggingshypotheek alvast de aankoop van hun nieuwe woning financieren, terwijl ze hun oude woning op de markt zetten. Dit geeft hen de tijd en rust om de verhuizing goed te plannen, zonder zich zorgen te maken over dubbele woonlasten. Voor deze groep is het vooral fijn dat ze flexibel kunnen verhuizen zonder haast, wat extra comfortabel is in deze levensfase.
Voorwaarden voor een overbruggingshypotheek
Voordat je een overbruggingshypotheek kunt afsluiten, zijn er enkele voorwaarden waar je aan moet voldoen. Deze voorwaarden kunnen per bank of hypotheekverstrekker verschillen, maar de basisprincipes zijn over het algemeen hetzelfde. Het is belangrijk om goed te begrijpen wat de voorwaarden zijn, zodat je weet waar je aan toe bent en of dit type hypotheek wel geschikt is voor jouw situatie.
Maximale looptijd van een overbruggingshypotheek
Een overbruggingshypotheek is bedoeld als tijdelijke oplossing. Daarom is de looptijd van deze hypotheek vaak beperkt. De meeste banken hanteren een maximale looptijd van zes maanden tot twee jaar. Dit betekent dat je binnen deze periode je oude woning verkocht moet hebben om de overbruggingshypotheek terug te betalen. Als de verkoop langer duurt, kan het zijn dat de bank extra voorwaarden stelt of dat je de hypotheek moet verlengen, wat extra kosten met zich mee kan brengen.
Sommige hypotheekverstrekkers bieden de mogelijkheid om de looptijd van de overbruggingshypotheek te verlengen, maar dit is niet altijd vanzelfsprekend. Het is daarom verstandig om realistisch te zijn over de verkoop van je oude woning en in te schatten hoe snel je deze kunt verkopen.
Welke kosten komen er kijken bij een overbruggingshypotheek?
Net als bij andere hypotheken, zijn er ook bij een overbruggingshypotheek kosten waar je rekening mee moet houden. Naast de maandelijkse rente die je betaalt, zijn er vaak ook afsluitkosten en eventuele taxatiekosten voor je oude woning. Deze kosten kunnen per bank verschillen, dus het is slim om de voorwaarden van verschillende aanbieders goed te vergelijken voordat je een keuze maakt.
Een ander punt om in gedachten te houden is dat de rente op een overbruggingshypotheek vaak wat hoger is dan bij een reguliere hypotheek. Dit komt omdat de bank een groter risico loopt, aangezien je twee woningen bezit totdat je oude woning verkocht is. Hoewel deze kosten tijdelijk zijn, kunnen ze wel invloed hebben op je totale woonlasten, zeker als de verkoop van je oude woning langer op zich laat wachten.
Hoeveel kun je lenen met een overbruggingshypotheek?
Het bedrag dat je kunt lenen met een overbruggingshypotheek hangt af van de verwachte verkoopprijs van je huidige woning en de overwaarde die je daarop hebt. De bank bepaalt hoeveel je kunt lenen door te kijken naar de waarde van je woning en de hoogte van je huidige hypotheek.
Bereken je maximale overbruggingshypotheek
Om te berekenen hoeveel je kunt lenen, wordt er een taxatie uitgevoerd van je huidige woning. Stel dat de taxatiewaarde van je woning €350.000 is en je hebt nog een openstaande hypotheek van €250.000, dan is de overwaarde €100.000. Dit bedrag kun je in veel gevallen volledig gebruiken voor je overbruggingshypotheek, maar sommige banken hanteren een percentage van de overwaarde (bijvoorbeeld 90%) om risico’s te beperken. Dit betekent dat je in dat geval niet het volledige bedrag kunt lenen, maar bijvoorbeeld €90.000. Je maximale hypotheek berekenen doe je hier.
Het is belangrijk om met je hypotheekadviseur te overleggen wat er mogelijk is, zodat je niet voor verrassingen komt te staan. Je maximale lening wordt ook beïnvloed door je inkomen en andere financiële verplichtingen, dus zorg ervoor dat je een goed beeld hebt van je totale financiële situatie voordat je een overbruggingshypotheek aanvraagt.
Wat gebeurt er als de verkoop van je oude woning langer duurt?
Als de verkoop van je oude woning langer duurt dan verwacht, kan dit gevolgen hebben voor je overbruggingshypotheek. Veel banken bieden de mogelijkheid om de looptijd te verlengen, maar dit kan gepaard gaan met extra kosten of een hogere rente. In het ergste geval kan de bank besluiten de hypotheek op te eisen als de verkoop uitblijft, wat betekent dat je de lening moet aflossen zonder dat je de verkoopopbrengst van je oude woning hebt ontvangen.
Het is daarom belangrijk om bij het afsluiten van een overbruggingshypotheek rekening te houden met mogelijke vertragingen en om een buffer in te bouwen voor onvoorziene omstandigheden.
Voordelen en nadelen van een overbruggingshypotheek
Het afsluiten van een overbruggingshypotheek kan veel voordelen bieden, vooral wanneer je tijdelijk dubbele lasten hebt door het kopen van een nieuwe woning en het nog niet verkocht hebben van je oude woning. Maar er zijn ook nadelen en risico’s waar je rekening mee moet houden. Hieronder zetten we de belangrijkste voor- en nadelen op een rij.
| Aspect | Details |
| Maximale looptijd | 6 maanden tot 2 jaar, afhankelijk van de hypotheekverstrekker |
| Minimale overwaarde | Vaak minimaal 10-20% van de waarde van de woning |
| Rentepercentage | Gemiddeld tussen 2% en 5%, afhankelijk van de bank en marktomstandigheden |
| Kosten taxatie woning | €300 – €600, afhankelijk van de taxateur |
| Afsluitkosten | €500 – €1.500, afhankelijk van de hypotheekverstrekker |
| Maximaal te lenen bedrag | 90-100% van de geschatte overwaarde van je huidige woning |
| Maandlasten tijdens overbruggingshypotheek | Alleen rente over de lening, meestal geen aflossing |
| Boete bij niet-aflossen na looptijd | Mogelijke boetes of hogere rente bij het niet verkopen van de oude woning binnen de looptijd |
| Combinatie met reguliere hypotheek | Mogelijk, afhankelijk van inkomen en huidige hypotheekvoorwaarden |
Voordelen van een overbruggingshypotheek voor het kopen van een nieuw huis
Directe beschikbaarheid van overwaarde
Een van de grootste voordelen van een overbruggingshypotheek is dat je direct toegang krijgt tot de overwaarde van je huidige woning. Dit maakt het mogelijk om een nieuwe woning te kopen zonder te wachten op de daadwerkelijke verkoop van je oude huis. Dit geeft je meer flexibiliteit en snelheid, vooral als je snel moet handelen op de woningmarkt.
Geen zorgen over dubbele maandlasten
Met een overbruggingshypotheek hoef je je geen zorgen te maken over het tijdelijk betalen van dubbele maandlasten. De hypotheek lost dit probleem op, omdat je de kosten van je nieuwe woning al kunt dekken met de overbruggingshypotheek.
Flexibiliteit bij de verkoop van je woning
Doordat je niet meteen hoeft te verkopen, kun je meer tijd nemen om een goede koper te vinden voor je oude huis. Dit voorkomt dat je je huis onder de marktwaarde moet verkopen omdat je haast hebt om het geld vrij te maken.
Risico’s van een overbruggingshypotheek
Tijdelijke dubbele woonlasten
Hoewel de overbruggingshypotheek helpt met de financiering, betekent dit niet dat je geen lasten hebt. Je moet de rente over de overbruggingshypotheek betalen, en als de verkoop van je oude huis langer duurt, kan dit flink oplopen.
Risico van dalende woningwaarde
Als de waarde van je huidige woning daalt terwijl je wacht op verkoop, kan dit gevolgen hebben voor de aflossing van de overbruggingshypotheek. Als je huis voor minder wordt verkocht dan verwacht, kan het zijn dat je de lening niet volledig kunt aflossen, wat financiële problemen kan veroorzaken.
Hogere rente en kosten
De rente op een overbruggingshypotheek is vaak hoger dan op een reguliere hypotheek, omdat de bank een groter risico loopt. Daarnaast zijn er soms extra kosten verbonden aan de afsluiting van de hypotheek, zoals administratie- en taxatiekosten.
Hoe vraag je een overbruggingshypotheek aan?
Als je hebt besloten dat een overbruggingshypotheek de beste optie voor jou is, is het tijd om deze aan te vragen. Het proces verloopt in stappen en vereist enkele voorbereidingen. Hieronder leggen we uit hoe je dit het beste kunt aanpakken. Advies nodig? Neem gerust contact met ons op.
Taxatie van je huidige woning
De eerste stap is het laten taxeren van je huidige woning. De bank wil zekerheid over de waarde van je woning, zodat ze weten hoeveel overwaarde je kunt gebruiken voor de overbruggingshypotheek. Deze taxatiekosten komen voor jouw rekening.
Hypotheekadviseur raadplegen
Het is verstandig om een hypotheekadviseur in te schakelen. Een adviseur kan je helpen bij het berekenen van de maximale overbruggingshypotheek die je kunt krijgen en de beste opties vergelijken. Zij helpen je ook om alle benodigde documenten te verzamelen.
Inkomen en financiële situatie beoordelen
Net als bij een reguliere hypotheek kijkt de bank naar je inkomen en financiële verplichtingen. Dit bepaalt mede hoeveel je kunt lenen. Zorg ervoor dat je een overzicht hebt van je huidige inkomsten en eventuele lopende leningen of verplichtingen.
Indienen van de aanvraag
Nadat de taxatie is afgerond en je een gesprek met je hypotheekadviseur hebt gehad, kun je de aanvraag voor de overbruggingshypotheek indienen bij de bank. Dit proces kan enkele weken duren, dus zorg dat je dit ruim van tevoren regelt om geen vertraging op te lopen bij de aankoop van je nieuwe woning.
Overbruggingshypotheek met of zonder Nationale Hypotheek Garantie (NHG)?
In sommige gevallen kun je een overbruggingshypotheek afsluiten met Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Dit biedt extra zekerheid, vooral wanneer je onverwacht met financiële problemen te maken krijgt. NHG kan een vangnet zijn als de verkoop van je woning langer duurt of als de waarde van je huis lager blijkt te zijn dan verwacht.
Niet elke overbruggingshypotheek komt echter in aanmerking voor NHG, dus het is belangrijk om dit van tevoren met je hypotheekadviseur te bespreken. Met NHG kun je in sommige gevallen een lagere rente krijgen, omdat de bank minder risico loopt.
Als je je woning niet binnen de afgesproken looptijd verkoopt, kan de bank besluiten de lening op te eisen of extra kosten in rekening brengen. In sommige gevallen is een verlenging mogelijk, maar dit hangt af van de voorwaarden van de bank. Het is verstandig om tijdig contact op te nemen met je hypotheekverstrekker om je opties te bespreken.
Ja, je kunt een overbruggingshypotheek vaak combineren met een reguliere hypotheek voor je nieuwe woning. De overbruggingshypotheek dekt dan alleen het bedrag van de overwaarde, terwijl de reguliere hypotheek zorgt voor de rest van de financiering. Bespreek met je hypotheekadviseur wat in jouw situatie het beste werkt.
Ja, de rente op een overbruggingshypotheek is meestal aftrekbaar van de belasting, omdat het wordt gezien als hypotheekrente. Dit geldt echter alleen voor de eerste twee jaar dat je zowel je oude als je nieuwe woning hebt. Daarna vervalt het recht op hypotheekrenteaftrek voor de oude woning.
Als je woning meer oplevert dan verwacht, los je de overbruggingshypotheek af en houd je het resterende bedrag over. Als je huis minder oplevert dan je had gehoopt, kan het zijn dat je niet het volledige bedrag kunt aflossen. In dat geval moet je het resterende bedrag zelf aanvullen, bijvoorbeeld uit spaargeld.
Ja, je kunt een overbruggingshypotheek afsluiten zonder dat je al een koper hebt gevonden voor je oude woning. De bank baseert de lening dan op de geschatte waarde van je woning. Houd er echter rekening mee dat de bank vaak slechts een deel van de geschatte overwaarde leent, om risico’s te beperken.
Nee, een overbruggingshypotheek is niet altijd nodig. Als je voldoende spaargeld hebt of als de verkoop van je oude woning en de aankoop van je nieuwe woning dicht op elkaar liggen, kun je wellicht zonder overbruggingshypotheek toe. Het hangt af van je persoonlijke financiële situatie.
Nee, een overbruggingshypotheek is specifiek bedoeld om de overwaarde van je oude woning te overbruggen voor de aankoop van een nieuwe woning. Als je extra geld nodig hebt voor een verbouwing, kun je overwegen om een bouwdepot af te sluiten naast je reguliere hypotheek.
